Отсрочка платежей по кредитам для граждан и предпринимателей, пострадавших от снижения доходов в связи с COVID-19
   

 


г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д. 19, БЦ «Омега Плаза»

Отсрочка платежей по кредитам для граждан и предпринимателей, пострадавших от снижения доходов в связи с COVID-19

  • Главная
  • Новости
  • Отсрочка платежей по кредитам для граждан и предпринимателей, пострадавших от снижения доходов в связи с COVID-19
7 октября 2020
Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" устанавливается отсрочка для граждан и предпринимателей, являющихся заемщиками по кредитам, по выплате ежемесячных платежей по договору. Граждане и предприниматели, воспользовавшиеся отсрочкой получают возможность на период от 3-х до 6 месяцев:

- не выплачивать кредитору ежемесячные платежи, условия которых были определены кредитным договором (договором займа);

- уменьшить размер ежемесячных платежей.

В СМИ указанную возможность называют «кредитные каникулы», однако вышеуказанный федеральный закон такого понятия не содержит.

Суть предоставляемой отсрочки заключается в том, что за их период банк начисляет проценты по кредиту (в случае ипотеки – по договорной ставке, по другим кредитам по 2/3 от среднерыночной ставки, действующей на дату подачи требования).

По завершении льготного периода, действие кредитного договора возобновляется в полном объеме, при этом, проценты по кредиту, начисленные в льготный период, подлежат выплате после погашения задолженности по графику платежей, срок кредита при этом продлевается. Длительность будет зависеть от вида кредита. Штрафы, если таковые начислялись на момент предоставления льготного периода, подлежат выплате после выплаты процентов.

Рассматриваемую отсрочку нельзя расценивать как возможность освобождения от обязанности выплатить долг и предусмотренные договором проценты за пользование займом, т.к. она является именно предоставляемой заемщику отсрочкой в исполнении его обязательств по кредитному договору - по выплате долга и процентов по нему.

Для получения отсрочки в выплате ежемесячных платежей по кредиту требуется одновременное выполнение определенных в законе условий:

- в предыдущем обращению месяце доход заемщика снизился более чем на 30% от среднемесячного дохода за предыдущий год. При этом, учитывается совокупный доход, рассчитываемый по определенной постановлением Правительства РФ от 03.04.2020г. № 436 методике;

- Заемщик при обращении не должен пользоваться льготным периодом, предусмотренным ст. 6.1-1. Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (вопрос последовательности);

- размер полученного по договору кредита не должен быть ниже установленного размера, а именно:

1) для ипотечного кредита: не ниже 4 500 000 руб. для г. Москвы; не ниже 3 000 000 руб. для Московской области, г. Санкт – Петербург, Дальневосточного федерального округа; для остальных регионов 2 000 000 руб.;

2) для потребительского кредита: для всех регионов 250 000 руб.;

3) для автокредита: для всех регионов 600 000 руб.;

4) лимит для кредитной карты: 100 000 руб.

Процесс получения отсрочки в исполнении обязательств по выплате суммы займа и процентов, выглядит следующим образом:

- Заемщик обращается к кредитору с требованием о предоставлении рассматриваемого льготного периода. Примерная форма такого требования приведена в информационном письма Банка России от 05.04.2020г. № ИН – 06 – 59 /49 «Об особенностях применения Федерального закона от 03.04.2020г. № 106 – ФЗ».

- Кредитор в течение 5 дней рассматривает вышеуказанное требование и принимает по нему решение. Если в течение 10 дней не будет получен ответ, заемщик получает отсрочку автоматически.

При этом, для ипотечного кредита льготный период начинает действовать не позднее 30 дней с момент подачи требования, и не позднее 14 дней для остальных вышеуказанных видов кредита.

- Получив такое требование, кредитор проводит проверку соответствия Заемщика условиям предоставления отсрочки, после чего, удовлетворяет его, либо отказывает в его удовлетворении.

Подавая в банк требование о предоставлении отсрочки заемщики сталкиваются с отказами кредиторов в предоставлении отсрочки по разным основаниям. Это может быть не предоставление полного комплекта документов, либо кредитор может не усмотреть падения доходов заемщика более, чем на 30 процентов.

Кроме того, существуют риски навязывание кредитором дополнительных услуг, невыгодных для заемщика.

Любые незаконные и необоснованные действия кредиторов, связанные с вопросами предоставлением отсрочки исполнения обязательств должника по выплате ежемесячных платежей, нарушающих права и законные интересы заемщика могут быть обжалованы в Роспотребнадзор, Банк России, прокуратуру и оспорены в суде.

Спорные вопросы, связанные с кредитными обязательствами, в том числе связанные с невозможностью в условиях современной действительности в полном объеме выполнять кредитные обязательства требуют взвешенных, обдуманных решений и согласованных действий. Имеющаяся в МКА «Талион» практика разрешения аналогичных вопросов показывает, что своевременное обращение к специалисту способствует как разрешению уже возникшей проблемы, так и предотвращению потенциальных проблем в будущем.

Если у Вас остались вопросы по теме настоящей статьи, вам необходимо решение проблемы, связанной с исполнением кредитных обязательств, адвокаты МКА «Талион» готовы дать необходимые консультации и оказать помощь в решении вашей проблемы.

Статью подготовил: Адвокат Тыртычный Алексей Михайлович