Талион. Ваш путь к решению проблем
РАССУЖДЕНИЯ НА ТЕМУ ЗАКОНА О БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ


Уже не в первый раз депутаты Госдумы РФ предпринимают попытки ускорить принятие закона о банкротстве физических лиц. Вызвавший широкий общественный резонанс закон, который должен вступить в силу с 1 июля 2015 года, по причине своей новизны является сложным для суда и общества и последствия его вступления в силу оценить пока не представляется возможным. Порассуждаем на тему того, кто выиграет в результате его принятия и какие возможности он предоставит тем, кто не может рассчитаться со своими долгами.

Уже давно в нашей стране получение кредита является делом обычным, и число желающих воспользоваться возможностью кредитования непрерывно растет. Банки и крупные магазины всегда до недавних пор охотно шли навстречу клиентам, предлагая оформить кредит, что называется, "не отходя от кассы". А результат подобного бесконтрольного либерализма получился весьма неприятным.

По данным ЦБ РФ, на конец 2014 г. сумма просроченной задолженности физических лиц перед кредитными организациями превысила 646 млрд ­ рублей (это максимальный уровень с конца 2011 г.). При этом с начала 2014 года просроченная задолженность населения по кредитам выросла на 48,1 %.

Печальной на сегодняшний момент является и ситуация и с микрозаймами. По свидетельству Объединенного кредитного бюро, более 30% от общего количества займов, выданных гражданам микрофинансовыми организациями, являются безнадежными к взысканию. Причем за последние 2,5 года этот показатель вырос более чем в 15 раз.

Попытки решать вопрос невозвратов предпринимались не раз. За дело брались и банки, и судебные приставы, описывающие и затем продающие имущество должника, и коллекторские агентства, чья работа – добиваться возвращения долгов. Но ни одна из мер должного эффекта не дала.

Тогда Ассоциация региональных банков России предложила внести в Гражданский кодекс РФ норму о банкротстве физических лиц. А вскоре Министерство экономического развития РФ довело эту идею до законопроекта. Однако ни один из его вариантов, несмотря на бурные обсуждения, принят так и не был. И лишь сейчас дело сдвинулось с мертвой точки.

"Понятно, что процедура банкротства – это крайняя мера. Но она позволяет выйти из сложной жизненной ситуации, сохранив то имущество, изымать которое запрещено Гражданским процессуальным кодексом РФ. А сейчас, в условиях экономического кризиса, закон о банкротстве физлиц приобретает еще большую значимость", – подчеркнул руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.

Конечно в случившейся ситуации свою роль сыграли и легкость оформления кредита, и безответственность граждан, уверенных в том, что они смогут вернуть свои долги в срок, и общеэкономические трудности, которые вынуждали заемщиков брать новые кредиты, чтобы иметь возможность расплатиться по старым. Но, каковыми бы ни были причины роста невозврата кредитов, было ясно одно: проблема назрела и ее необходимо решать.

Реструктуризация

Суть закона о банкротстве в том, что любой гражданин, который не имеет возможности обслуживать долг 500 тыс. рублей, сможет обратиться в суд общей юрисдикции с заявлением о своем банкротстве.

Документ может подать как сам должник, так и другое физическое лицо, а также кредитор или уполномоченный орган. При этом гражданин совсем не обязан дожидаться просрочек по кредиту – ходатайствовать о своем банкротстве он сможет заранее. "В данном случае понятие банкротства означает, что заемщик, который в силу обстоятельств не может выполнить свои обязательства перед банком, не собирается убегать и прятаться от кредитора. Он от своего долга не отказывается и готов реструктурировать его пусть и на более жестких условиях, но зато при более продолжительных сроках", – говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

При рассмотрении судом дела о банкротстве возможны три исхода – мировое соглашение, признание гражданина банкротом или реструктуризация долга.

"Слово "банкротство" для российского, бывшего советского человека очень пугающее, а зря. Потому что закон о банкротстве на самом деле в основном посвящен реструктуризации долгов", – объясняет финансовый омбудсмен Павел Медведев.

"Неправильно думать, что институт банкротства должен ассоциироваться с тюрьмой или долговой ямой. С точки зрения банкира, если вы оказались должником, то последнее дело – сажать вас в тюрьму, так как в этом случае вы наверняка не расплатитесь с ним. Но, с другой стороны, и прощать долг нельзя. В законодательном механизме банкротства должны быть прописаны условия, на которых заемщик будет рассчитываться по кредиту", – поддерживает своего коллегу Гарегин Тосунян.

Мягкая альтернатива исполнительному производству

Принятый Госдумой РФ документ вступит в силу с 1 июля 2015 г. Он даст возможность должнику, находящемуся в сложном положении, но имеющему надежды на стабильный доход в будущем, распланировать выплаты кредиторам и реабилитировать свою платежеспособность. Кроме прочего в документе предусматривается возможность рассрочки до 3 лет для выплаты долга в том случае, если у заемщика есть стабильный источник дохода. Если его нет, суд признает заемщика банкротом, а его имущество распределит между кредиторами (при этом в конкурсную массу не включается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством, например, единственное жилье, причем независимо от его площади и качества). Кроме того, может быть введен и временный запрет на выезд должника за границу.

После завершения процедуры банкротства требования кредиторов признаются погашенными, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств. Причем последствия процедуры для него окажутся не слишком ощутимы: в течение 3 лет он не сможет участвовать в управлении юрлицами, в течение 5 лет – взять кредит, и в течение 5 лет не сможет повторно инициировать банкротство в отношении себя.

"Закон создает позитивную, мягкую альтернативу исполнительному производству, предоставляя возможность отсрочки, рассрочки, дисконтирования суммы долга, уменьшает величину процентов до размера ставки рефинансирования Центробанка РФ", – подчеркивает важность данного документа для граждан председатель Комитета Госдумы РФ по вопросам собственности Сергей Гаврилов.